Обращение взыскания на заложенное имущество: порядок урегулирования

Наталья Новикова Статью опубликовал:
Обновлено: 13.06.2019

Обращение взыскания на заложенное имущество производится в ситуациях, когда должник, ранее взявший на себя ответственность по выполнению конкретных обязательств, отказывается их исполнять. Сегодня мы поговорим о том, как именно проходит рассматриваемая процедура, и что она в себя включает.

Обращение взыскания на заложенное имущество подразумевает изъятие у должника заложенных материальных благ с целью погашения его обязательств перед банком

Обращение взыскания на заложенное имущество подразумевает изъятие у должника заложенных материальных благ с целью погашения его обязательств перед банком

Обращение взыскания на имущество должника

Если признанный должником гражданин отказывается от ранее обещанного выполнения взятых обязательств, то ради того, чтобы организовать протекцию правам кредитору, наше правительство сделало возможным обращение взыскания на имущество должника.

Обратите внимание: Гражданский Кодекс нашей страны определяет, что подобный способ получения занятых средств, возможно только в том случае, когда произошло значительное нарушение обязательств. Кроме того, если требования кредитора очевидно не соотносятся с ценой имущественного объекта, то запрещается обращать на него взыскание.

Чтобы обращение имело место быть, имущество, рассматриваемое в качестве объекта взыскания, должно находиться в залоге. Для его привлечения необходимо соответствие ситуации следующим нескольким условиям.

  1. Величина задолженности должна составлять не более 5% от цены заложенного материального блага.
  2. Период выплаты, пропущенный должником, составляет не менее 90 дней.
ГК РФ Статья 348. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

ГК РФ Статья 348. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

Оценка заложенного имущества

Проведение оценки материального объекта, на который может производиться обращение взыскания, производится в следующие три основных этапа, указанные в таблице ниже.

Таблица 1. Этапы проведения оценки заложенного имущества

Номер этапаОписание
Этап № 1На первом этапе осуществляют определение рыночной цены имущественных объектов, актуальной на момент, когда заключался договор кредитования.
Этап № 2На втором этапе производят оценку залоговой цены имущества. Закон не обозначает конкретной формулы и правил для проведения данного расчета, а потому нормы, которыми руководствуются специалисты, занимающиеся делом, относятся к банковским инструкциям внутренних категорий.

На этом шаге очень важно просчитать следующие два аспекта:
  • потенциальные издержки, которые связаны с последующей продажей имущества;
  • риски, которые могут впоследствии возникнуть.
  • Этап № 3 Определение окончательной стоимости, по которой материальный объект будет выставляться на торг. В данной ситуации стоимость залогового характера будет приводиться согласно показателям инфляции.

    Независимо от того, какой вид имущества будет истребоваться, рекомендуем кредиторам обратиться за расчетами его цены к специалистам, имеющим опыт в данном вопросе.

    Единой методологии оценки рассматриваемого имущества не существует, потому на практике возникают различные проблемы

    Единой методологии оценки рассматриваемого имущества не существует, потому на практике возникают различные проблемы

    Обращение взыскания на заложенное имущество по договору кредита

    Многие жители нашей страны сталкивались с такой проблемой, как выдача кредитного займа с условием заложения имущества. Чаще всего в данном случае производится залог:

    • машины;
    • квартиры;
    • прочей недвижимости.

    Банк имеет право провести рассматриваемую процедуру в том случае, когда заемщик, или лицо, за него поручившееся при взятии денег в долг, избегают погашения назначенных им помесячных выплат. При этом, даже если сумма просрочки незначительна, для инициации производства достаточно просто не внести средства всего 3 раза за год.

    В роли залогового имущества могут выступать такие недвижимые объекты, как машина, квартира, дача и т.д.

    В роли залогового имущества могут выступать такие недвижимые объекты, как машина, квартира, дача и т.д.

    Банк имеет право, при наличии законных оснований, пойти по следующим двум путям:

    • уладить вопрос путем внесудебного урегулирования;
    • подать в суд официальное обращение взыскания на заложенное имущество.

    Чтобы мирным путем уладить дело, не доводя процесс до обращения в судебную инстанцию, в кредитном договоре, заключаемом между сторонами, необходимо предварительно озвучить данную возможность. Уверяем, что банк не меньше вашего не хочет обращаться в суд, а потому будет рад разобраться в рамках мирных переговоров.

    Просим вас обратить внимание, что закон определил ограничение, которое должно приниматься во внимание при составлении подобных договоров.

    Так, незаконно прописывать в них, что стороны решат вопрос миром, если заемщик отдает под залог жилище, которое:

    • является для него единственным;
    • принадлежит лицу согласно праву собственности.

    В такой ситуации вопрос может решаться только через суд, который поможет подобрать адекватное ситуации решение, с учетом интересов каждой из сторон.

    Если вы отдаете под залог единственное имущество семьи, закон запрещает решать вопрос о его взыскании без участия суда

    Если вы отдаете под залог единственное имущество семьи, закон запрещает решать вопрос о его взыскании без участия суда

    Внесудебный порядок урегулирования вопроса

    Давайте рассмотрим, какие шаги должен осуществить кредитор, дабы обратить взыскание на имущество, не обращаясь при этом в суд.

    1. В первую очередь должнику направляется уведомление, содержащее требование о погашении накопленной за ним суммы, с указанием:
      • величины суммы;
      • сроков, в рамках которых должна состояться выплата.
    2. Если никаких реакций от должника не последовало, далее кредитор направляет ему письмо, в котором говорится, что началась процедура обращения взыскания на имущество, ранее заложенное им в качестве гарантии возврата долга.
    3. На третьем этапе должник передает банку объект, который был ранее им отдан под залог. Составляется соответствующий акт.
    4. Четвертый шаг урегулирования мирным путем подразумевает, что банк направит заемщику еще одно уведомление, в котором будут обозначены:
      • место проведения торгов с целью реализации данного имущества;
      • времени, в которое будет начинаться проведение торгов.

    Обратите внимание: когда торги будут проведены, и кредиторы выручат какие-то средства за продажу имущества, с них произведут выплаты:

    • по долгу, оставленному должником;
    • в качестве вознаграждения лицу, организовавшему данные торги.
    После продажи имущества некоторая часть средств отойдет кредитору, организатору торгов, а остаток вернут бывшему владельцу

    После продажи имущества некоторая часть средств отойдет кредитору, организатору торгов, а остаток вернут бывшему владельцу

    Если после всего от вырученной суммы еще останутся какие-либо средства, то этот остаток вернут лицу, накопившему долг.

    При условии, что по каким-либо причинам торг не состоялся, то кредитная организация имеет право на приобретение данного имущества в течение последующих 10 дней с предполагаемого момента реализации, и засчитать сумму приобретения в качестве погашения требований по покрытию задолженности.

    Когда банк отказывается от такого выхода, как покупка заложенного объекта, то в течение месяца можно провести повторный торг. Если же и в этом случае не состоится задуманное, то еще 30 дней будет дано кредитору на приобретение материального блага, стоимость которого официально может быть понижена на 25% от изначальной суммы.

    Не воспользовавшись возможностью и на этот раз, банк вынужден будет залог прекратить.

    Судебный порядок обращения взыскания

    Если же принято решение по обращению в суд для погашения долга путем получения заложенного должником имущества, шаги кредитора будут следующими.

    1. В первую очередь должнику направляют претензию, в которой сообщают, что при игнорировании требований о погашении долга, дело будет передано в суд.
    2. В ситуации, когда должник проигнорировал ваши требования, вы подаете исковое заявление в судебную инстанцию, которая в ходе разбирательства непременно вынесет решение относительно обращения взыскания на заложенное имущество.
    Суд выступит надежным посредником в вопросе о взыскании заложенного имущества

    Суд выступит надежным посредником в вопросе о взыскании заложенного имущества

    Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

    Итак, вот вы держите на руках решение суда, дающее право на осуществление задуманного. Теперь вам предстоит отправить все нужные бумаги специалистам ФССП.

    Обозначенные должностные лица обязаны осуществить процедуру изъятия заложенного ранее объекта у его текущего владельца, или же получить прочую документацию, необходимую для проведения взыскания.

    Продажа имущества на публичных торгах

    Полученное приставами материальное благо подлежит продаже на торгах. Как и в ситуации с мирным урегулированием вопроса, полученная после реализации денежная величина будет поделена между:

    • кредитной организацией, покрывающей задолженность;
    • организаторами торгов, получающими оплату за услуги;
    • должником, при условии, что к моменту распределения между вышеуказанными лицами, от вырученной суммы останется какая-то часть.
    Если после продажи имущества, долг все еще не будет погашен, вам придется вновь обратиться за поиском предметов для торга к должнику

    Если после продажи имущества, долг все еще не будет погашен, вам придется вновь обратиться за поиском предметов для торга к должнику

    Обратите внимание: если имущество продано, но полученных после продажи средств не хватает на оплату первых двух пунктов, то остаток по долгу аналогичным образом будет получен из прочих материальных благ, принадлежащих должнику.

    Если торги в этом случае признаны несостоявшимися, кредитору, как и в вышеописанной ситуации, дается 10 дней на выкуп заложенного объекта. При отказе от этого проводятся вторые торги. В случае признания и их неудавшимися, кредитная организация вновь сможет выкупить объект, получив «скидку» в 25% от изначальной суммы.

    Если и в этой ситуации банк решит отказаться, то действие залога прекратиться.

    Как вы можете видеть, процедура обращения взыскания на заложенное имущество и ее последствия будут аналогичными:

    • как в случае, когда отдано предпочтение внесудебному решению вопроса;
    • так и в ситуации, когда принято решение о разбирательствах с участием суда.

    Разница будет заключаться только в том, кто будет окончательно истребовать передачу материального блага:

    • при мирном решении вопроса за реализацию этого аспекта ответит банк;
    • в ситуации с участием суда данное полномочие будет передано судебному приставу-исполнителю.
    Окончательно истребовать передачу материального блага будет либо банк, либо судебный пристав-исполнитель

    Окончательно истребовать передачу материального блага будет либо банк, либо судебный пристав-исполнитель

    Проблемы, возникающие при обращении взыскания на заложенное имущество

    При проведении интересующей нас процедуры могут возникать различные сложности, подлежащие в некоторых случаях предварительному предупреждению возникновения.

    Таблица 2. Трудности при обращении взыскания

    Возникающая сложностьОписание проблемы
    Использование разных показателей при проведении оценки стоимости имуществаПеред тем, как заложенное имущество будет продано, проводится его оценка. К сожалению, в данном случае может возникать такая трудность, как использование различных показателей для ее определения разными специалистами, так как единого метода вычисления данной суммы не существует.
    Возмещение стоимости торговСтоимость работы лица, отвечающего за организацию и проведение торгов, составляет 3% от вырученной за продажу имущества суммы.

    Получается, если денег едва хватило на покрытие долга, то банку придется оплачивать работу обозначенного лица из своего кармана.
    Отмена продажи имущества и последующее начисление штрафов и прочих санкций на должникаЕсли у лица, задолжавшего банку денег, имеются уважительные причины для невыплаты долга, банк может отсрочить изъятие заложенного имущества на год. Тем не менее, долг гражданина в течение этого года продолжит расти, и будет облагаться также:
  • штрафами;
  • процентами;
  • неустойками.

    Данное негуманное решение проблемы в большинстве случаев только усугубит и без того тяжкое положение должника.
  • Несостоявшиеся торги из-за просрочки уведомленияВыше мы уже упоминали, что при принятии решения о выставлении взысканного имущества на торги, необходимо уведомлять об этом бывшего его владельца. При условии, что вы не уложитесь с отправкой уведомления в 10 дней, торг считается несостоявшимся.
    Старайтесь избегать получения кредитов под залог

    Старайтесь избегать получения кредитов под залог

    Вывод

    Обращение взыскания на заложенное имущество представляет сложную с юридической точки зрения процедуру, производимую согласно законодательству России. Несмотря на подробное разъяснение порядка проведения, на практике часто возникают проблемы, которые вынуждены решать сами кредиторы и должники, или же использовать суд в качестве посредника в этом деле.

    Видео – Обращение взыскания на предмет залога

    Оцените статью:

    1. 5
    2. 4
    3. 3
    4. 2
    5. 1
    0

    Понравилась статья?

    Сохраните, чтобы не потерять!

    Юрист Эксперт

    Комментарии:

    Добавить комментарий: